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銀行業需以合規筑牢根基 用轉型提質增量

作者:王一彤       稿件來源:金融時報       發布時間:2019-05-22

近日,銀保監會印發了《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》(以下簡稱《通知》),決定開展相關工作。在當前銀行業發展面臨不確定性和銀行機構業績出現分化的形勢下,銀行業金融機構以合規筑牢根基、用轉型提質增量就顯得十分必要,并具有重要意義。

結合2018年業績,展望未來趨勢,中國銀行業在保持基本面良好的同時,面臨著諸多不確定性。不確定性來自復雜的宏觀形勢和變化的監管環境。宏觀經濟形勢為銀行業同時帶來了挑戰和機遇。安永近日發布的《中國上市銀行2018年回顧及未來展望》(以下簡稱《報告》)認為,盡管2018年中國經濟整體運行平穩,GDP較上年增長6.6%,但中美貿易摩擦加大經濟下行風險和金融市場波動,同時,中國加大金融業對外開放給中國銀行業帶來挑戰。與此同時,雄安新區和粵港澳大灣區規劃的出臺以及海南自貿區的設立,也為中國銀行業帶來新的機遇。監管環境的變化也考驗著銀行的應對能力,“資管新規”和“理財新規”正式落地實施,對上市銀行的理財業務帶來挑戰,上市銀行2018年表外理財規模下降,理財業務手續費下滑明顯。

在這種不確定性下,上市銀行2018年的業績出現了較明顯的分化。根據《報告》,分化主要體現在凈利潤、營業收入、凈息差、手續費和傭金收入、資產總額、不良貸款率等多項指標上。如大型商業銀行和全國性股份制銀行凈利潤增速繼續上升,城商行和農商行的凈利潤增速則較2017年下降;在風控方面,大型商業銀行、全國性股份制銀行和農商行的不良貸款率分別較上年末下降0.05個、0.04個和0.06個百分點,城商行的不良貸款率則較上年末上升0.11個百分點。

總體來看,銀行業的業績分化實際上是“大小分化”——大型機構高奏凱歌,而中小型機構在營收增速、資產質量等方面承受著較大壓力。但是,不確定性對于每家銀行來說都是客觀存在的,領航者需要在不確定性下鞏固優勢,后進者需要在不確定性下快步追趕。如果把銀行業當作一個整體看待,那么如何應對好內外部形勢變化,及早適應監管的調整,并在防控風險的基礎上穩定增長實現轉型,應是各家銀行都需要攻堅的課題。

無論大中小型機構,身處不確定性之下的銀行業出路是一致的:以合規筑牢根基,用轉型提質增量。

在經濟順風順水的時候,許多不合規業務的高風險會被掩藏起來,或是在高利潤下被人為忽視,而在經濟承受下行壓力時,累積的風險便易于暴露。因此,越是面臨不確定性和業績分化狀況,銀行業越應該筑牢風控和合規的根基。大型機構應在業績高歌猛進之時保持清醒、嚴控風險,小型機構也不應寄希望于通過高風險、不合規的投機性業務實現追趕,而應嚴守合規底線,專注主業,打好未來趕超的基礎。

應當說,銀保監會近日印發的《通知》具有很強的針對性。銀行業、保險業市場亂象成因復雜,特別是當前國際國內形勢復雜嚴峻,銀行業、保險業仍然處于風險易發多發期,一些重點領域重點機構的風險及頑疾仍然存在。如傳統存貸款和票據業務違規行為屢查屢犯、資金投向違反宏觀政策、同業領域監管套利手法翻新、違規掩蓋或處置不良資產、中小銀行保險機構公司治理薄弱等問題還較為突出,案件和操作風險防控壓力仍然不容小視。

可以說,上述亂象累積出的風險,在經濟面臨下行壓力時更容易暴露,并且從中長期看,這些亂象也會阻礙銀行業的改革轉型。因此,結合眼下的不確定性,推動銀行業厚植合規文化、守住風險底線恰逢其時。具體來看,今年的工作將持續推動重點領域問題整治,銀行機構將從股權與公司治理、宏觀政策執行、信貸管理、“影子銀行”和交叉金融業務風險、重點風險處置五個方面開展整治。上述幾個方面,正是近幾年來監管政策調整的重點,也是業績分化背景下不少落于人后的中小銀行的薄弱環節。因此,這次治亂象、促合規工作有望幫助銀行業更好地應對監管變化作出調整,消減存量風險,預防增量風險,同時幫助承受更大壓力的中小型機構順應經濟大勢積極調整,實現業績快速高質量增長。

筑牢合規根基后,銀行業發展提質增量離不開改革和轉型。從量的維度上,要推動信貸資產保持較快增長;從質的維度上,嚴格控制不良率、加強信用風險防控是不變的主題?!侗ǜ妗廢允?,2018年,上市銀行信貸資產持續保持較快增長,貸款占總資產的比重進一步上升至51.59%,較2017年的49.37%提升2.22個百分點,其中,同業資產和非標投資占比繼續下降,防范交叉金融風險和去杠桿效果明顯。未來,在諸多不確定性和可能更為復雜的環境下,銀行業改革轉型的主線是供給側結構性改革。各類機構在防范金融風險、筑牢合規根基的前提下,應圍繞服務實體經濟這個根本,根據各自不同體量探索適合自己的差異化發展路線,同時以大數據為基石擁抱科技,這將是一條銀行業可持續的改革發展之路。

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